Con Rohit Chopra, espere que CFPB vuelva a disputar por los consumidores

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Se espera que Rohit Chopra reciba la bendición del Senado de los Estados Unidos de la noche a la mañana para convertirse en el nuevo jefe de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Su trabajo será restaurar la credibilidad de una agencia reguladora que estuvo en gran parte marginada durante la administración Trump.

Sin embargo, desde que el presidente Biden asumió el cargo, la CFPB no ha movido los controles.

En una señal de que la agencia estaba reanudando la supervisión necesaria de las firmas financieras, la CFPB anunció recientemente que había revocado una postura política importante promulgada el año pasado bajo el ex presidente Trump.

Esa posición, revelada en enero de 2020, declaró efectivamente que la agencia, obligada por ley a prevenir el comportamiento «abusivo» de los bancos y otras instituciones financieras, ya no requeriría que las empresas rindan cuentas por el abuso de los clientes.

No me lo estoy inventando.

La CFPB de Trump dijo que aunque la ley federal que creó la oficina lo ordenó explícitamente para prevenir el comportamiento abusivo, «persiste la incertidumbre sobre el alcance y la importancia del abuso».

«Esta incertidumbre crea desafíos» para las empresas, dijo, y podría obstaculizar «productos o servicios financieros que de otro modo serían legales y que podrían ser beneficiosos para los consumidores».

Si suena tonto, lo es.

La Ley de Protección al Consumidor y Reforma Dodd-Frank de Wall Street, promulgada en 2010, declaró ilegal que cualquier empresa financiera «se involucre en cualquier acto o práctica injusta, engañosa o abusiva».

Si bien las prohibiciones contra las prácticas engañosas e injustas estaban bien establecidas en la legislación anterior, agregar «abusivo» a la ecuación era nuevo: una respuesta de los legisladores a los millones que perdieron sus hogares durante la crisis hipotecaria de 2008.

Uno pensaría que las empresas no necesitarían ser mimados cuando se trata de definir un comportamiento abusivo. Si apesta como un pato, ¿verdad?

La CFPB citó su compromiso de combatir el comportamiento abusivo cuando impuso a Wells Fargo una multa de $ 100 millones en 2016 por abrir millones de cuentas sin el permiso de los clientes.

Esta semana, la oficina citó un comportamiento abusivo en un acuerdo propuesto por $ 5.4 millones con DMB Financial, con sede en Massachusetts, para supuestamente cobrar tarifas ilegales por su servicio de cancelación de deuda.

Sin embargo, Remington Gregg, abogado del grupo de defensa Public Citizen, me dijo que las compañías financieras perdieron poco después de que Trump asumiera el cargo al desafiar la prohibición federal de comportamientos abusivos.

Dijeron que era demasiado difícil para ellos entender la línea entre las prácticas abusivas y, ya sabes, la injusticia y el engaño a la antigua.

Gregg dijo que la administración Trump quería que las empresas supieran que sentían su dolor. Por lo tanto, puso límites a las repercusiones oficiales del abuso de los clientes.

Estos límites incluían la imposición de multas por abuso «solo en ausencia de un esfuerzo de buena fe para cumplir con la ley», lo cual es, por supuesto, ridículo.

Esto significaba que cualquier empresa que afirmaba estar realmente tratando de obedecer la ley: ¡el honor de Scout! – no puede ser sancionado por aprovecharse de las personas.

Gregg dijo que el cambio de política de la administración Trump el año pasado «no fue más que una señal para que la industria avance y no se preocupe de que la CFPB use su estándar abusivo en sus poderes de control».

La administración Biden no tenía nada de eso. Dijo que la postura de Trump sobre el abuso corporativo «era inconsistente con el deber de la oficina de hacer cumplir el estándar del Congreso».

La revocación de la orden de 2020 «servirá mejor al objetivo de la CFPB de proteger a los consumidores de prácticas abusivas», dijo.

Carmen Balber, directora ejecutiva del grupo de defensa Consumer Watchdog con sede en Los Ángeles, dijo que se mueve así y que el nombramiento de un luchador probado como Chopra indica que Biden se toma la protección del consumidor mucho más en serio que su predecesor.

«Necesitamos un regulador proactivo del consumidor que nos proteja de los préstamos abusivos y el cobro de deudas y responsabilice a las empresas financieras por el fraude, las líneas rojas y el abuso», me dijo. «Chopra le dará los dientes al perro guardián».

Solo de esta manera no hay confusión, el CFPB de Biden ha explicado lo que la ley ya deja claro. El comportamiento ofensivo es:

  • Interferencia material con la capacidad de alguien para comprender un producto o servicio;
  • Aprovechar una ventaja irrazonable de la falta de comprensión de alguien;
  • Aprovechar una ventaja irrazonable de alguien que no puede protegerse a sí mismo;
  • Aprovechar una ventaja irrazonable de alguien que depende de una empresa para actuar en su mejor interés.

En otras palabras, está arruinando deliberadamente a los clientes. ¡Hola de nuevo, Wells Fargo!

A diferencia de la ex directora de CFPB, Kathy Kraninger, que no tenía experiencia en protección al consumidor antes de que Trump la eligiera para dirigir una agencia de protección al consumidor, Chopra aporta una amplia experiencia al concierto.

Fue subdirector de la CFPB durante la presidencia de Obama y más recientemente fue miembro de la Comisión Federal de Comercio.

Algunos conservadores insisten en ver a Chopra como un progresista inclinado a convertir a Estados Unidos en una república socialista.

El senador republicano Patrick J. Toomey de Pensilvania no lanzó golpes cuando Chopra compareció ante el Comité Bancario del Senado en marzo.

Toomey dijo que estaba «profundamente preocupado» de que Chopra «devuelva el CFPB a la agencia hiperactiva, a veces devastadora, anti-empresarial e irresponsable que estaba bajo la administración de Obama».

Esta es una de las razones por las que la nominación de Chopra ha estado languideciendo durante semanas. Otro es que Biden quería ocupar el puesto de Chopra en la FTC (y evitar una mayoría republicana en el comité) antes de proceder con la vacante de la CFPB.

Si el Senado lo aprueba, Chopra debería intensificar la aplicación de la ley y centrarse específicamente en los prestamistas privados y los prestamistas. En su ronda más reciente en el CFPB, Chopra fue el defensor del pueblo de préstamos estudiantiles de la agencia.

Mike Litt, portavoz del grupo de investigación de interés público de EE. UU., Dijo que Chopra «es exactamente quien debería estar en el asiento del conductor no solo para que el CFPB vuelva a encarrilarse, sino para llevarlo aún más lejos que nunca».

El mensaje a los consumidores de la administración Biden no es que haya un nuevo alguacil en la ciudad. Es que después de cuatro años de actividad que actuaron con impunidad porque no teníamos alguacil para nada, se volverá a hacer cumplir la ley.

Los únicos que deberían tener dudas son las empresas que previamente han solicitado y recibido un visto bueno oficial para abusar de las personas.



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